医疗保障必不可少，尤其是在香港等医疗费用高昂的地方，较为全面的做法是投保可以「全数赔偿」的高端医保。顾名思义，高端医保提供的「全数赔偿」，万一受保人患病需要入院治疗，期间所有指定保障项目的费用，包括病房及膳食、杂项开支、主诊医生巡房费、外科医生费（不论手术的分类）、诊断成像检查，以至入院前╱出院后的门诊护理等，理论上均能以实报实销的方式，全数获得保险公司赔偿。如此一来，受保人便能安心接受最适切的治疗，

无需担心增添财政上的负担。

　　相反，受保人如果只有标准医保，保单指定保障项目则全部设有赔偿上限，最基本如病房及膳食、主诊医生巡房费等，每日赔偿上限若只得不足１０００元的话，随时未能应付实际开支，受保人需自掏腰包补贴，多住一日，补贴愈大，徒增财政及心理上的压力；同时，外科医生费亦因应手术根据小型、中型、大型、复杂分类而设有赔偿上限，此项目的赔偿金额与实际开支，差距可能更大。

　　另外，高端及标准医保的每年保障上限，也相去甚远。前者普遍而言，每年度保障额可高达过千万元，后者则通常按项目计算，长期治疗赔偿的终身保额约为２０万，即使加上其他项目保费仍只有约数十万元。如果受保人不幸确诊癌症，治疗费用不菲，举例说，以香港十大癌症之一肠癌的治疗参考费用约４１万；乳癌治疗费用由十多万至数十万不等（视乎是否需要进一步化疗电疗或标靶治疗），标准医保的保障可能未能完全应付癌症的长期治疗费用。
　
＊高端医保保费未必令人却步＊
　
　　保障愈多，保费自然愈高，很多人便因为高端医保保费远高于标准医保而却步。以市场上一个自愿医保标准计划为例，受保人为３５岁男性，年保费为２１７６元，同一保险公司的高端医保，年保费则为１２，９６０元，两者相差近６倍。

　　其实，只要善用其他医保，作为高端医保的「垫底费」，保费便能大幅减少。所谓「垫底费」，就是受保人向保险公司申索时，需要自行承担的费用，扣除后的余额，才向保险公司申请赔偿。例如受保人入院接受治疗的总开支为１０万元，拥有一份「垫底费」为２﹒５万元的高端医保，保险公司理论上会在扣除「垫底费」后作出「全数赔偿」，即理赔７﹒５万元。
　
＊打工仔可善用其他医保作「垫底费」＊
　
　　总结而言，「垫底费」愈高，保费便愈低。再以上述高端医保为例，同样受保人为３５岁男性，　如果「垫底费」为１﹒６万元，年保费将降低至５，９２０元，相当于选择零垫底费时的不足一半的保费；如果「垫底费」提高至２﹒５万元，年保费就进一步降低至５２００元，相当于零垫底费的四折。

　　因此，大家不妨考虑善用上述方法，为自己配置一份高端医保；特别是打工仔，可善用受雇公司提供的医疗福利，作为自身高端医保的垫底费，令高端医保保费大减的同时，依然拥有完整的医疗保障，令治疗费用不再成为后顾之忧。最后，提提大家，不同保险公司的医疗保险计划之保障及保费各有差异，在购买前，应留意该计划之详情。如有需要，可考虑寻求独立专业意见。

原文：冼健岷 理财焦点 – 经济通 ET Net