医疗保障必不可少,尤其是在香港等医疗费用高昂的地方,较为全面的做法是投保可以「全数赔偿」的高端医保。顾名思义,高端医保提供的「全数赔偿」,万一受保人患病需要入院治疗,期间所有指定保障项目的费用,包括病房及膳食、杂项开支、主诊医生巡房费、外科医生费(不论手术的分类)、诊断成像检查,以至入院前╱出院后的门诊护理等,理论上均能以实报实销的方式,全数获得保险公司赔偿。如此一来,受保人便能安心接受最适切的治疗,
无需担心增添财政上的负担。
相反,受保人如果只有标准医保,保单指定保障项目则全部设有赔偿上限,最基本如病房及膳食、主诊医生巡房费等,每日赔偿上限若只得不足1000元的话,随时未能应付实际开支,受保人需自掏腰包补贴,多住一日,补贴愈大,徒增财政及心理上的压力;同时,外科医生费亦因应手术根据小型、中型、大型、复杂分类而设有赔偿上限,此项目的赔偿金额与实际开支,差距可能更大。
另外,高端及标准医保的每年保障上限,也相去甚远。前者普遍而言,每年度保障额可高达过千万元,后者则通常按项目计算,长期治疗赔偿的终身保额约为20万,即使加上其他项目保费仍只有约数十万元。如果受保人不幸确诊癌症,治疗费用不菲,举例说,以香港十大癌症之一肠癌的治疗参考费用约41万;乳癌治疗费用由十多万至数十万不等(视乎是否需要进一步化疗电疗或标靶治疗),标准医保的保障可能未能完全应付癌症的长期治疗费用。
*高端医保保费未必令人却步*
保障愈多,保费自然愈高,很多人便因为高端医保保费远高于标准医保而却步。以市场上一个自愿医保标准计划为例,受保人为35岁男性,年保费为2176元,同一保险公司的高端医保,年保费则为12,960元,两者相差近6倍。
其实,只要善用其他医保,作为高端医保的「垫底费」,保费便能大幅减少。所谓「垫底费」,就是受保人向保险公司申索时,需要自行承担的费用,扣除后的余额,才向保险公司申请赔偿。例如受保人入院接受治疗的总开支为10万元,拥有一份「垫底费」为2﹒5万元的高端医保,保险公司理论上会在扣除「垫底费」后作出「全数赔偿」,即理赔7﹒5万元。
*打工仔可善用其他医保作「垫底费」*
总结而言,「垫底费」愈高,保费便愈低。再以上述高端医保为例,同样受保人为35岁男性, 如果「垫底费」为1﹒6万元,年保费将降低至5,920元,相当于选择零垫底费时的不足一半的保费;如果「垫底费」提高至2﹒5万元,年保费就进一步降低至5200元,相当于零垫底费的四折。
因此,大家不妨考虑善用上述方法,为自己配置一份高端医保;特别是打工仔,可善用受雇公司提供的医疗福利,作为自身高端医保的垫底费,令高端医保保费大减的同时,依然拥有完整的医疗保障,令治疗费用不再成为后顾之忧。最后,提提大家,不同保险公司的医疗保险计划之保障及保费各有差异,在购买前,应留意该计划之详情。如有需要,可考虑寻求独立专业意见。
原文:冼健岷 理财焦点 – 经济通 ET Net