香港已连续多年成为全球寿命最长地区,根据Worldometer数据,2020年港人平均寿命达到85.29岁[1]。究其原因,或可归功于饮食习惯,以及医疗水平较高,定期进行身体检查等。
其实,长寿本应是福,但同时亦衍生出不少问题——从社会角度看,随着人口老龄化,加上出生率不足,便会出现劳动力不足、医疗及福利负担增加等影响发展的困难;从个人角度看,长寿则意味着退休生活更长,所需退休储备便要更大,以应付长期的持续开支。
公司医保只能当作「垫底」
退休生活共有三大开支,分别是医疗、日常生活,以及住屋。单靠强积金,肯定不足以应付;即使计及政府的福利,如长者生活津贴等,亦不能全面覆蓋。因此,大家应尽早作准备。
医疗方面,建议趁年轻时投保较全面而保障终身的医疗及危疾保险。打工仔不要以为拥有公司医疗保障就已足够,后者只可当作「垫底」保障而已,在这基础上,还应购买个人保险。因为打工生涯总有结束的一日,到时失去了公司保障,才购买个人保险已太迟,一来年纪已老大,保费更高昂;更重要是,万一身体曾经出现状况,保险公司有权拒保。
自制长粮应付日常开支
至于日常生活开支,更需建立庞大储备,因此需要及早筹划——年轻时严守「631」理财法则之余,临近退休时,随着不少人生大计已完成,例如置业、子女教育等,建议将每月开支进一步控制在收入的一半内。
由于日常生活开支乃持续性、经常性开支,利用不同理财工具「自制长粮」,是不俗的做法。当中,年金是不错的选择,可分为公共年金及私人年金,前者于60岁每投保100万元,男士每月可得5,100元,女士可得4,700元,直至百年归老,投保上限为300万元;后者可选择一笔过或分期缴付保费,一般在55岁或以后,便可在指定年期或终身收取定额年金,收取年期愈短,所得年金愈高。
除了年金,将部分退休储备投放到定息公司债券或债券基金,同样可以增加现金流。此外,分红储蓄计划亦可达到「自制长粮」的效果,不过分红并非保证,好处是保单价值一般不会因分红而递减。
敍造安老按揭一举两得
最后,是住屋开支,趁年轻时置业,似乎是解决问题的最简单方法。而且,已供满的50年楼龄以下物业,还可作为55岁或以上业主的抵押品,敍造安老按揭,在指定年期或终身收取年金,增加现金流的同时,并可继续居住,直至终老,可谓一举两得。
假设一个价值500万元的单位,业主55岁敍造安老按揭,以固定息率计,选择收取年期为10年,每月可得年金为18,850元;终身收取的话,每月则可得9,700元。如果业主在65岁时才敍造安老按揭,同样价值的单位,收取年期为10年,每月年金便增加至25,950元;终身收取的话,亦增加至14,750元。[2] 总括而言,单位价值愈高,业主敍造安老按揭时年纪愈大,所选收取年金年期愈短,所得每月年金便愈高。为未来打算,你值得有更周详的理财计划,立即按此向我们的专业理财顾问联络吧。
胡彦希
康宏理财服务有限公司联席董事
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[1] http://www.takungpao.com/news/232111/2021/0529/590813.html
[2] https://www.hkmc.com.hk/chi/online_tools/reverse_mortgage_programme/reverse_mortgage_calculator.html