香港已连续多年成为全球寿命最长地区，根据Worldometer数据，2020年港人平均寿命达到85.29岁[1]。究其原因，或可归功于饮食习惯，以及医疗水平较高，定期进行身体检查等。

其实，长寿本应是福，但同时亦衍生出不少问题——从社会角度看，随着人口老龄化，加上出生率不足，便会出现劳动力不足、医疗及福利负担增加等影响发展的困难；从个人角度看，长寿则意味着退休生活更长，所需退休储备便要更大，以应付长期的持续开支。

公司医保只能当作「垫底」

退休生活共有三大开支，分别是医疗、日常生活，以及住屋。单靠强积金，肯定不足以应付；即使计及政府的福利，如长者生活津贴等，亦不能全面覆蓋。因此，大家应尽早作准备。

医疗方面，建议趁年轻时投保较全面而保障终身的医疗及危疾保险。打工仔不要以为拥有公司医疗保障就已足够，后者只可当作「垫底」保障而已，在这基础上，还应购买个人保险。因为打工生涯总有结束的一日，到时失去了公司保障，才购买个人保险已太迟，一来年纪已老大，保费更高昂；更重要是，万一身体曾经出现状况，保险公司有权拒保。

自制长粮应付日常开支

至于日常生活开支，更需建立庞大储备，因此需要及早筹划——年轻时严守「631」理财法则之余，临近退休时，随着不少人生大计已完成，例如置业、子女教育等，建议将每月开支进一步控制在收入的一半内。

由于日常生活开支乃持续性、经常性开支，利用不同理财工具「自制长粮」，是不俗的做法。当中，年金是不错的选择，可分为公共年金及私人年金，前者于60岁每投保100万元，男士每月可得5,100元，女士可得4,700元，直至百年归老，投保上限为300万元；后者可选择一笔过或分期缴付保费，一般在55岁或以后，便可在指定年期或终身收取定额年金，收取年期愈短，所得年金愈高。

除了年金，将部分退休储备投放到定息公司债券或债券基金，同样可以增加现金流。此外，分红储蓄计划亦可达到「自制长粮」的效果，不过分红并非保证，好处是保单价值一般不会因分红而递减。

敍造安老按揭一举两得

最后，是住屋开支，趁年轻时置业，似乎是解决问题的最简单方法。而且，已供满的50年楼龄以下物业，还可作为55岁或以上业主的抵押品，敍造安老按揭，在指定年期或终身收取年金，增加现金流的同时，并可继续居住，直至终老，可谓一举两得。

假设一个价值500万元的单位，业主55岁敍造安老按揭，以固定息率计，选择收取年期为10年，每月可得年金为18,850元；终身收取的话，每月则可得9,700元。如果业主在65岁时才敍造安老按揭，同样价值的单位，收取年期为10年，每月年金便增加至25,950元；终身收取的话，亦增加至14,750元。[2] 总括而言，单位价值愈高，业主敍造安老按揭时年纪愈大，所选收取年金年期愈短，所得每月年金便愈高。为未来打算，你值得有更周详的理财计划，立即按此向我们的专业理财顾问联络吧。

胡彦希

康宏理财服务有限公司联席董事

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[1] http://www.takungpao.com/news/232111/2021/0529/590813.html

[2] https://www.hkmc.com.hk/chi/online_tools/reverse_mortgage_programme/reverse_mortgage_calculator.html