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      高薪年轻专才  首重理财纪律

      24歲的陳小姐,剛從醫學院畢業半年,現時正值實習期,月薪約3萬元,個人資產則有10萬元;今年7月完成實習後,月薪將大幅增加至7萬元,稱得上是「高薪年輕專才」。

      由於陳小姐對理財投資不熟悉,現定下理財目標,希望以最簡單方法,為財富增值,每年收益約5至7厘,與通脹同步,令購買力不致被蠶食;此外,她亦希望累積資金,於6年內「上車」置業,預計樓價約800萬元,假設敍造八成按揭,首期便需要約160萬元。

      其實,觀乎陳小姐完成實習後的收入,加上與家人同住,無需負擔住屋開支,要圓置業夢甚至達到財務自由,本應不難;然而,原來陳小姐平日工作壓力甚大,常以購物減壓,每月單計網上消費支出高達2萬元,相當於未來完成實習後收入的三分之一,導致可用作儲蓄金額極不穩定,少至數百,多則數千,難稱得上有良好的儲蓄紀律。

      事實上,很多人有一種錯覺,認為高收入便等如有高儲蓄能力,現實卻不盡然;有部分人士反倒是收入愈高,開支愈大,甚至成為「月光族」。因此,筆者認為陳小姐,趁著工作起步期,學習正確理財觀。

      懶人投資法 — 借力基金經理

      首先,陳小姐宜調整日常開支組合,恪守理財紀律,將每月消費支出控制在1萬元之內,繼而把儲蓄率提升到40%甚至更高,短時間內累積大量本金。以每月儲蓄3萬元計,為期6年,便可累積本金216萬元,足以應付兩成首期160萬元及雜費。

      值得一提的是,累積大量本金後,如果未能找到心儀置業目標,切忌將本金放在銀行「齋睇」,錯過財富增值機會,筆者認為到時可選擇投資於較穩健的短期債券基金,假設以年回報約5%計,一年下來,也能收取約10.8萬元利息。

      除了增加儲蓄率,陳小姐還需涉足投資。尤其是她初出茅廬,未來10年為主要財富累積期,但其工作時間長,而且缺乏投資知識,可選擇以簡單方法進行,利用基金投資多國市場,分散風險之餘,也能借助基金經理的專業知識與工具,篩選優質公司。

      當中,以月供的方法進行可能最為適合陳小姐,既能加強理財紀律,亦能享受平均成本法的好處,平滑買入基金單位的成本,減低市場短期波動對投資組合影響。舉例,以每月供款1萬元,假設年回報7%計,10年便可累積172萬元,比銀行現時活期0.625%息率,多接近50萬元。同時,有些計劃亦可在需要時提款(則以計劃之條款而定),在置業時便可提取部分作不時之需。

      減低稅務開支  保障與收入相稱

      此外,高收入人士難逃高稅網,現時個人入息稅最高稅階為17%,筆者認為陳小姐可以一邊儲蓄及投資,一邊利用合法的方法,盡量減低稅務開支,真正做到「搵到剩到」。現時市場上有扣稅三寶,分別為可扣稅強積金自願性供款(TVC)、合資格延期年金(QDAP),以及自願醫保(VHIS),單以TVC及QDAP計,每年扣稅金額上限為6萬元,最多便可節省10,200元稅款。

      事實上,隨著陳小姐正式踏足社會,收入及家庭責任均有所轉變,宜全面檢視各方面的保障。現時她只持有一份家人在8年前購買的危疾(保額50萬元)及醫療保險,認為陳小姐可因應需要加大危疾保額,以及升級醫療保障至高端醫療,亦可加購一份定額人壽保障家人。

      總括而言,陳小姐貴為高收入的職場新鮮人,愈早確立理財目標及認清個人理財狀況愈好。專業人士工時長,未必有時間自己研究及管理投資產品,應以穩健為投資方針,在未來10年的財富累積期,實現高收入高財商,一圓置業夢想。羅馬非一日建成,維持高度紀律乃實現理財目標之重要基石。

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      撰文:AGBA | 環一財富管理有限公司(旗下品牌FOCUS富康(1)(2)) 助理聯席董事李曉琳

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