任职仓务经理的李先生（45岁），与任职物流公司文员的太太（40岁）刚举办了简单婚礼，并租下一个单位，过着二人世界的生活。他们订下理财目标，希望6年内「上车」，以预算楼价500万元，支付两成首期计，相当于需要预备100万元。

目前二人每月收入共5.2万元，扣除个人开支共1.8万元、租金1.25万元、家用8,000元、保险3,000元，每月可储蓄1.05万元，另有30万元积蓄。

理论与实际有距离

观乎二人的收支状况，目前储蓄及保险约占每月收入约25%，对比理想做法占每个月三分之一的收入来说偏低。而由于两人希望置业，在有特定中期财务目标下，一般建议储蓄及保险占每月收入应提升至50%以上以更快达成目标。

然而，考虑到李先生与太太目前正租住单位享受二人世界，在租金开支已占去总收入的25%下，唯有相应降低储蓄及保险的比例，避免入不敷支。

投资派息基金增现金流

根据李先生与太太的个案，笔者建议李先生可以考虑利用30万元储蓄用作投资，让财富增值，目标是连本带利获得100万元的置业资金。

详细来说，李先生理想的资产配置应分为两部分；首先，李先生可以将手头上30万元储蓄，投资于环球债券派息基金，考虑到环球债券派息基金分散投资于全球不同经济体（包括已发展国家及发展中国家）的政府债券及公司债券，风险较低，而且派息稳定的好处，以年回报5%计，投入30万元，每月便可获得约1,000元现金流。

随着美联储局加息步伐有望放缓，今年全年可能合共只加0.75厘，今年稍后时间甚至或会减息，于目前利息相对较高的环境下开始投资，将会更有望获得优厚回报。

留意月供基金两大主题

此外，李先生亦可利用环球债券派息基金每月产生的1,000元现金流，加上每月可储蓄的1.05万元，投入月供基金计划，享受其入场门槛低、手续费及风险低的好处。最重要是可透过长期定期定额投资享受平均成本法，当基金价格下跌时，买入较多基金单位；当价格上升时，则买入较少单位，降低市场短期波动所带来的风险。

芸芸月供基金当中，笔者建议可分散投资于两大主题，分别是健康护理及中港股票。据过往环球金融动荡中，纵使市场波动，健康护理板块相对其他资产较能展现出一定的防守能力，或属于稳健的投资选择之一；中港股票则因两地股市现正处于估值上的相对低位，加上近期中港通关，经济有望复苏下有望获得短期额外回报，属于较进取之选。

笔者建议李先生与太太，根据自身的风险承受程度，将资金灵活分配于其中；假设月供基金的年回报为7%，约六年便能达成100万元的置业首期目标，一圆置业梦。

最后一提的是，当达成理财目标后，李先生与太太应该适时检讨其保险提供之保障，尤其是二人已届四、五十岁之龄，应增加医疗、危疾，以至退休的保障，这亦是对伴侣另一种承诺。

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