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本港新冠肺炎疫情持續近一年，然而有危便有機，除了網購市場蓬勃發展外，汽車銷量亦因疫情而大增，估計因為不少人為避免感染風險，減少乘坐公共交通工具，以致汽車市場交投蓬勃。去年的私家車登記總數持續上升，由628,230升至643,422個登記，升了2.4%。

然而，買車畢竟不是買衣服，大部分人會考慮以貸款的形式減輕負擔，所以市面上充斥不同的買車優惠，如標榜著「五年保證回購」的買車承諾等；亦有人一次付清以省除利息，心想「既然我有能力一次付清，為何還要節外生枝？」。其實要做到精明理財，還有不少因素要考量。

借定唔借？

借定唔借，不妨先檢視一下自己的情況：

一、你是否一個有節制的人 ── 不少人「有錢就身痕」，你會否有現金在身，就控制不住購買限量手辦模型、大減價的手袋波鞋、新款的電子用品等？加上零售市況差，大部份品牌都有折扣速銷，引誘力大，你若自知容易「身痕」的話，一筆過支付較好；

二、計算投資回報率 ── 最近一年的投資市場機會處處，加上環球息口低，也就是資金的成本低，現時借貸息率一般在2.15%左右。故此，在決定如何付款前，不妨檢視一下自己的投資組合，如果你的投資回報率高於借貸息率便應該借入；但是，如你主要持有現金，那你的回報率將是接近為零，最明智的決定當然是不要借，保留更多現金令你有機會把握突如其來的商業投資機會，反之亦可以視作應急資金。

靈活變通，精明計算

舉個實例，你若想購買一架約港幣50萬元的汽車，該如何籌謀呢？

簡約計算，你以借貸息率2.15%去貸款，每個月又要還利息，又要還本金，你的投資回報需要有4.3%就能平衝。 當然以我作為一個專業投資顧問，一年的資金回報率平均都有8%，選擇月供便更有效。好了，那到底供車年期分三年還是五年較恰當呢？答案很明顯：如果你的投資回報率高於借貸成本，那當然就是有多長的年期就拉到多長。越長的時間，你的實際成本也可能越低。

所以說，長期還是短期、借還是不借，除了像電視上講的「還得到先好借」外，聰明理財可讓你更有效及快捷地達成所設目標，更輕鬆地達成夢想。

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Ricky Lee

Senior Division Director, Convoy