任職倉務經理的李先生（45歲），與任職物流公司文員的太太（40歲）剛舉辦了簡單婚禮，並租下一個單位，過着二人世界的生活。他們訂下理財目標，希望6年內「上車」，以預算樓價500萬元，支付兩成首期計，相當於需要預備100萬元。

目前二人每月收入共5.2萬元，扣除個人開支共1.8萬元、租金1.25萬元、家用8,000元、保險3,000元，每月可儲蓄1.05萬元，另有30萬元積蓄。

理論與實際有距離

觀乎二人的收支狀況，目前儲蓄及保險約佔每月收入約25%，對比理想做法佔每個月三分之一的收入來説偏低。而由於兩人希望置業，在有特定中期財務目標下，一般建議儲蓄及保險佔每月收入應提升至50%以上以更快達成目標。

然而，考慮到李先生與太太目前正租住單位享受二人世界，在租金開支已佔去總收入的25%下，唯有相應降低儲蓄及保險的比例，避免入不敷支。

投資派息基金增現金流

根據李先生與太太的個案，筆者建議李先生可以考慮利用30萬元儲蓄用作投資，讓財富增值，目標是連本帶利獲得100萬元的置業資金。

詳細來説，李先生理想的資產配置應分為兩部分；首先，李先生可以將手頭上30萬元儲蓄，投資於環球債券派息基金，考慮到環球債券派息基金分散投資於全球不同經濟體（包括已發展國家及發展中國家）的政府債券及公司債券，風險較低，而且派息穩定的好處，以年回報5%計，投入30萬元，每月便可獲得約1,000元現金流。

隨着美聯儲局加息步伐有望放緩，今年全年可能合共只加0.75厘，今年稍後時間甚至或會減息，於目前利息相對較高的環境下開始投資，將會更有望獲得優厚回報。

留意月供基金兩大主題

此外，李先生亦可利用環球債券派息基金每月產生的1,000元現金流，加上每月可儲蓄的1.05萬元，投入月供基金計劃，享受其入場門檻低、手續費及風險低的好處。最重要是可透過長期定期定額投資享受平均成本法，當基金價格下跌時，買入較多基金單位；當價格上升時，則買入較少單位，降低市場短期波動所帶來的風險。

芸芸月供基金當中，筆者建議可分散投資於兩大主題，分別是健康護理及中港股票。據過往環球金融動盪中，縱使市場波動，健康護理板塊相對其他資產較能展現出一定的防守能力，或屬於穩健的投資選擇之一；中港股票則因兩地股市現正處於估值上的相對低位，加上近期中港通關，經濟有望復甦下有望獲得短期額外回報，屬於較進取之選。

筆者建議李先生與太太，根據自身的風險承受程度，將資金靈活分配於其中；假設月供基金的年回報為7%，約六年便能達成100萬元的置業首期目標，一圓置業夢。

最後一提的是，當達成理財目標後，李先生與太太應該適時檢討其保險提供之保障，尤其是二人已屆四、五十歲之齡，應增加醫療、危疾，以至退休的保障，這亦是對伴侶另一種承諾。

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