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移民可能是近期最多人谈论的话题之一，有人已经密锣紧鼓进行筹备，有人仍在考虑当中，笔者身边亦有不少朋友查问有关资料。他们首要考虑的，是其住屋、工作或子女教育等问题，但其实，在理财策划上，亦不可忽视，当中，医疗保障便需重新检视。

了解当地医疗制度

要决定是否保留现有医疗保险，抑或只需调整计划，以至增加其他保障如危疾、人寿等，先要了解移民目的地的医疗制度。由于不同国家的医疗保障大不相同，有的全靠公营体系，有的侧重私营体系，移民人士所需的保障便相差甚远。

以加拿大为例，就是一个相当特别的国家，通过国家医疗保险计划Medicare，所有加拿大公民和合法的长期居民，凭借各省各自签发的医疗卡，便可获得全面的医疗保障，包括各项医疗服务、诊金及住院费，但不包括药费，因此当地并没私人医疗市场。

美国就刚好相反，大部份医疗系统都是私营；美国政府主导的社会医疗保险，即医疗保险（Medicare）、医疗补助（Medicaid），只支援老人及弱势社群，其他人则要自己投保，或通过雇主投保。居民如没医疗保险，便要自行承担相当高昂的医疗费用。

英国方面，其国家医疗保健系统（National Health System，简称）则向英国公民提供免费的医疗服务，包括门诊、急症（A&E）、手术等，但与加拿大一样，是「医药分家」，即医疗是免费，药物则需自费。持有英国国民海外护照（BNO）人士移民过去，只要于办理签证时缴交健康税（Immigration Health Surcharge，简称IHS），现时每年为624英镑，同样可以享有NHS服务。

了解医保条款及限制

了解过移民目的地的医疗制度后，便要了解自己已投保医疗保险的条款及限制。在香港，多数高端医疗保险都设有地域限制，例如亚洲、全球（美国除外）、全球（包括美国），覆蓋地区愈广，保费自然愈高。

假设投保人投保时选择了亚洲地区，如今要移民英加澳纽等，以至美国，便要更改保单的地域选项，由亚洲改为全球（美国除外），以至全球（包括美国）。如果投保人移民后回流，亦可随时改回地域选项。

值得注意的是，如果投保人移民后才投保，保险公司有可能拒保；此外，如果受保人移民，常驻地有所改变，在外国停留长过指定时间，就算移民目的地属于受保地域，有关保障亦可能被打折扣。市场上就有医疗保单定明，如受保人于指定地区包括北美及西欧，持续居留365日，受保人在该居留地区所接受的医疗赔偿，可永久减至原本可获赔偿额的60%。

无论如何，基于最高诚信原则，如受保人个人资料已更改（居住地或国籍），应以书面通知香港的保险公司，了解会否继续承保，或是否需要调整保费或修改保障范围。

总括而言，大家移民前需审视名下医疗保险计划的细节及条款限制；如欲咨询，可按此向我们的专业理财顾问联络。

霍家成

康宏理财服务有限公司联席董事

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