李太（34岁）去年年尾刚诞下了女儿，为了送赠一份可延续一生一世的礼物予这个新生命，决定挑选一份能提供全面保障的医疗保险，以代表父母对其一生一世的守护。

市场上的医疗保险琳琅满目，加上李太本身并无购买任何医疗保险，在上网搜集资料进行比较后，兜兜转转仍拿不定主意投保哪个计划，于是咨询笔者，希望获得相关意见。

其实，李太的要求十分清晰，第一，是要「全数赔偿」，万一女儿需要用到医疗服务时，完全无需担心医疗及药物的费用；第二，则要「覆盖全球」，因为李太认为，尽管香港医疗水平虽然已十分高，在亚洲区数一数二，但仍不及美国先进。

高端全球医保  免后顾之忧

根据上述要求，笔者认为李太可以考虑为女儿投保一份高端医疗保险。高端医保较普通医保的优胜之处，在于高端医保无论大小项目，包括病房及膳食、医生巡房、手术，以至癌症治疗等，保险公司都会以实报实销的方式，赔偿全数费用，当受保人患病时，只需专注寻找最好的医院专心接受最好的治疗，全无后顾之忧；普通医保则在每个项目均设有赔偿上限，当实际费用超出上限时，投保人便需缴付差额。

因应李太的需要，笔者认为她可以考虑选取高端医保的全球计划，而非只局限于亚洲地区，或全球（除美国以外）。当然，保障的覆盖地区愈广，保费便愈高。以上述高端医保为例，受保人为0岁，全球（除美国以外）计划的年保费与全球计划可以相差接近1倍；随着年龄增长，两者保费差距也差不多。

投保储蓄保险  为未来保费绸缪

当然，年保费上亦有可减省的地方，如果投保人愿意付出「垫底费」，保费就会相应降低。所谓「垫底费」，即是投保人每次向保险公司索偿时，需要自行负担的费用，扣除后保险公司便赔偿余额。假设垫底费为5万元，若医疗费用为10万元，保险公司便会赔偿5万元；若医疗费用为100万元，保险公司便赔偿95万元。

「垫底费」愈高，所需缴付保费愈低。再以李太选择的高端医保为例，假设垫底费为2.5万元的话，全球计划的年保费将减少至原价的42%；垫底费增加至5万元的话，年保费就进一步减少至原价的30% 。

最后，由于李太计划在55岁退休，未必能负担女儿21岁后、年复一年随着医疗通胀而增加的保费，因此，笔者建议她为女儿额外再购买一份储蓄保险，储蓄期5年，年保费12万元，相当于每月1万元，总保费60万元，滚存15年，20年后保单总额就有149万元，可以每年从中提取相应金额，用以支付医疗保险保费，直至女儿80岁，储蓄保险结余仍未归零，真正兑现李氏夫妇守护女儿一生一世的承诺。

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撰文：AGBA | 环一财富管理有限公司（旗下品牌FOCUS富康(1)(2)）高级联席董事 郑婉仪