香港医疗费用庞大，不少人都非常关注自己以及家人在医疗上的保障是否足够，但其实除了医疗保障，危疾保障对于一般人亦是必不可少。因为两种保障的目的大不相同，前者是以实报实销的方式，赔偿因患病而引致的医疗开支，如住院开支及医生费等；后者则是万一受保人不幸确诊指定危疾，便可获得单次整笔或多重赔偿，视乎不同保险公司的产品计划而定，用途不设限制，可以用作支付治疗费用，也可用作应付生活开支，弥补治疗期间可能无法工作而失去的收入，有助减低自己及家人的生活质素受到影响的风险。

　　现时市场上的危疾保险，保障范围愈发广泛，在三大常见危疾（癌症、心脏病、中风）的基础上，还包括其他严重疾病，加上设有多重赔偿条款的产品愈发普遍，令购买危疾保险的客户愈见增多。不过，有保险公司近日进行「香港家庭危疾抗力调查」，结果发现，平均个人危疾保障缺口则达１１８万元。
　
＊保额为年收入２至３倍＊
　
　　正如上文所言，危疾保险是为了弥补受保人确诊危疾后的医疗开支，收入损失以及其他生活开支，因此，保障金额更需按照个人需要而定。一般而言，危疾的治疗期约为２至３年，所以理想的保额同样为年收入的２至３倍。例如受保人的月薪为３万元，危疾保额便大约１００万元左右，因此危疾保险保额应该按照个人需要及情况而厘订。

　　同样地，保障范围亦非愈广就愈好，现时市场上有些危疾保险，承保疾病多逾１００种，涵盖多种冷门疾病，惟其实危疾保险的索偿个案，绝大部份还是集中于前述提及的三大常见危疾，因此，投保人选择危疾保险时，笔者认为可考虑多方因素，例如供款能力及不同产品的保障范围等，从而根据个人实际需要而挑选适合的保险计划。另外，多重赔偿计划大多设有赔偿次数选择，也应根据个人财务情况而作出选择。
　
＊不同年龄具有不同需要＊
　
　　至于投保「终身」或「定期」危疾保险，则可因应个人年龄及需要去决定。对于较年轻的「打工仔」、不懂投资理财的人士、为子女筹划长远保障的父母而言，具有储蓄成份的终身危疾保，会是其中一种选择，虽然保费相对较高、供款年期较长，以及提早退保的话，未必能够取回已缴付的保费总额；但好处是供款是水平式保费，在财务管理上将较有预算；供款期满后，就无需再交保费，而保障长达终生，加上退保时或许可取回现金价值。

　　相反，对于收入不高或不稳定的「打工仔」、追求资金运用灵活、资金流动性不高的人士而言，定期危疾保则是性价比较高之选，皆因在指定保障年期内，投保人能以较低保费，获取相应保障。但需留意此类产品没有储蓄成份，将来无论曾否索偿，均没有现金价值，所以属于「消费型」的保障计划。

　　最后一提，如果投保人已经就健康问题求医而该健康问题后来变成危疾，或已经接受有关疾病的检验，保险公司也有可能会增加相关保费或拒绝承保该疾病。因此，在申请危疾保险时，投保人必须详尽及准确地披露有关情况，以减少在理赔的时候可能出现的问题。

原文：冼健岷 理财焦点 – 经济通 ET Net