笔者有位女性客户，现年30岁，任职银行后勤，月入3.5万元，开支1.5万元，惟一直并无储蓄习惯，只将每月盈余存在银行，目前累积流动资金约50万元，另有10万元股票，现与男友同住，计划两年内结婚。
保障方面，客户现时只有一份危疾保险，保额约10万美元，由于家人早前入院，有感医疗开支庞大，故希望为自己做好医疗保障；此外，眼见股市近年较为波动，所持股票处于亏损状态，希望利用其他理财工具，提供较为稳定回报。
医保供款8年 得到终生保障
因应上述个案需求，笔者认为可以考虑投保三种保障。首先，医保方面，比起传统医疗计划，自愿医保无论于保单生效后健康状况有任何变化，均保证续保至100岁，大部分不设「终身保障限额」，而对于投保时未知的已有疾病，于保单生效日后提供部分赔偿(第二年25%、第三年50%)，其后提供全面赔偿(100%)，相对上保障较传统医疗计划更为全面，即使持续出现医疗开支，也可每年获得赔偿，有助减轻财政负担 [1]。
坊间有不少错觉以为，有｢全数赔偿｣条款的医保保费不菲，年保费动辄逾万元；以客户投保的计划为例，每伤病每保单年度保障额港币50万元，而坊间一般约35岁，自付费约10,000至25,000元计划的年保费介乎约5,000至9,000元[2]，若自付费愈高，保费则可降低愈多，视乎各保险公司的计划而定。
不过，大部分医保都会因应不同因素而去调整保费，为了更好应对长远保费开支，笔者认为可以考虑投保一份储蓄分红保单，待保单累积了红利，将来可以因应需要提取当中的非保证红利，以补贴形式用作支付将来日渐昂贵的医保保费。同时，分红计划运行若干年亦可累积保单价值， 如果其后每年只是提取足够支付医保保费的红利金额，让其余红利继续滚存，财富更有可能进一步增值。
投连寿险潜在回报更胜储蓄分红
最后，客户可趁年轻时加大储蓄，未雨绸缪，以减轻未来有小朋友后的负担。笔者认为可以考虑投保一份投资相连寿险（ILAS），同样在每月盈余中拨出5,000元作为供款，投入基金市场，以分散投资之余，也可享受平均成本法的好处，而且投连寿险的潜在回报，有机会比储蓄分红保单高，但必须注意当中风险。至于手持50万元流动资金预计亦足以应付结婚开支，有需要时亦可作为应急之用。
最后，提提大家，不同保险公司的医疗保险计划之保障及保费各有差异，而投保投资相连寿险时，注意当中涉及的风险，在作出任何投保决定前，应留意该计划之详情及评估自己的投资风险承担能力。如有需要，可考虑寻求独立专业顾问意见。
[1] https://www.vhis.gov.hk/tc/about_us/scheme.html
[2] https://www.10life.com/zh-HK/blog/comparing-5-star-vhis-semi-private-plans
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