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香港已連續多年成為全球壽命最長地區，根據Worldometer數據，2020年港人平均壽命達到85.29歲[1]。究其原因，或可歸功於飲食習慣，以及醫療水平較高，定期進行身體檢查等。

其實，長壽本應是福，但同時亦衍生出不少問題——從社會角度看，隨著人口老齡化，加上出生率不足，便會出現勞動力不足、醫療及福利負擔增加等影響發展的困難；從個人角度看，長壽則意味著退休生活更長，所需退休儲備便要更大，以應付長期的持續開支。

公司醫保只能當作「墊底」

退休生活共有三大開支，分別是醫療、日常生活，以及住屋。單靠強積金，肯定不足以應付；即使計及政府的福利，如長者生活津貼等，亦不能全面覆蓋。因此，大家應盡早作準備。

醫療方面，建議趁年輕時投保較全面而保障終身的醫療及危疾保險。打工仔不要以為擁有公司醫療保障就已足夠，後者只可當作「墊底」保障而已，在這基礎上，還應購買個人保險。因為打工生涯總有結束的一日，到時失去了公司保障，才購買個人保險已太遲，一來年紀已老大，保費更高昂；更重要是，萬一身體曾經出現狀況，保險公司有權拒保。

自製長糧應付日常開支

至於日常生活開支，更需建立龐大儲備，因此需要及早籌劃——年輕時嚴守「631」理財法則之餘，臨近退休時，隨著不少人生大計已完成，例如置業、子女教育等，建議將每月開支進一步控制在收入的一半內。

由於日常生活開支乃持續性、經常性開支，利用不同理財工具「自製長糧」，是不俗的做法。當中，年金是不錯的選擇，可分為公共年金及私人年金，前者於60歲每投保100萬元，男士每月可得5,100元，女士可得4,700元，直至百年歸老，投保上限為300萬元；後者可選擇一筆過或分期繳付保費，一般在55歲或以後，便可在指定年期或終身收取定額年金，收取年期愈短，所得年金愈高。

除了年金，將部分退休儲備投放到定息公司債券或債券基金，同樣可以增加現金流。此外，分紅儲蓄計劃亦可達到「自製長糧」的效果，不過分紅並非保證，好處是保單價值一般不會因分紅而遞減。

敍造安老按揭一舉兩得

最後，是住屋開支，趁年輕時置業，似乎是解決問題的最簡單方法。而且，已供滿的50年樓齡以下物業，還可作為55歲或以上業主的抵押品，敍造安老按揭，在指定年期或終身收取年金，增加現金流的同時，並可繼續居住，直至終老，可謂一舉兩得。

假設一個價值500萬元的單位，業主55歲敍造安老按揭，以固定息率計，選擇收取年期為10年，每月可得年金為18,850元；終身收取的話，每月則可得9,700元。如果業主在65歲時才敍造安老按揭，同樣價值的單位，收取年期為10年，每月年金便增加至25,950元；終身收取的話，亦增加至14,750元。[2] 總括而言，單位價值愈高，業主敍造安老按揭時年紀愈大，所選收取年金年期愈短，所得每月年金便愈高。為未來打算，你值得有更周詳的理財計劃，立即按此向我們的專業理財顧問聯絡吧。

胡彥希

康宏理財服務有限公司聯席董事

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[1] http://www.takungpao.com/news/232111/2021/0529/590813.html

[2] https://www.hkmc.com.hk/chi/online_tools/reverse_mortgage_programme/reverse_mortgage_calculator.html