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移民可能是近期最多人談論的話題之一，有人已經密鑼緊鼓進行籌備，有人仍在考慮當中，筆者身邊亦有不少朋友查問有關資料。他們首要考慮的，是其住屋、工作或子女教育等問題，但其實，在理財策劃上，亦不可忽視，當中，醫療保障便需重新檢視。

了解當地醫療制度

要決定是否保留現有醫療保險，抑或只需調整計劃，以至增加其他保障如危疾、人壽等，先要了解移民目的地的醫療制度。由於不同國家的醫療保障大不相同，有的全靠公營體系，有的側重私營體系，移民人士所需的保障便相差甚遠。

以加拿大為例，就是一個相當特別的國家，通過國家醫療保險計劃Medicare，所有加拿大公民和合法的長期居民，憑藉各省各自簽發的醫療卡，便可獲得全面的醫療保障，包括各項醫療服務、診金及住院費，但不包括藥費，因此當地並沒私人醫療市場。

美國就剛好相反，大部份醫療系統都是私營；美國政府主導的社會醫療保險，即醫療保險（Medicare）、醫療補助（Medicaid），只支援老人及弱勢社群，其他人則要自己投保，或通過僱主投保。居民如沒醫療保險，便要自行承擔相當高昂的醫療費用。

英國方面，其國家醫療保健系統（National Health System，簡稱）則向英國公民提供免費的醫療服務，包括門診、急症（A&E）、手術等，但與加拿大一樣，是「醫藥分家」，即醫療是免費，藥物則需自費。持有英國國民海外護照（BNO）人士移民過去，只要於辦理簽證時繳交健康稅（Immigration Health Surcharge，簡稱IHS），現時每年為624英鎊，同樣可以享有NHS服務。

了解醫保條款及限制

了解過移民目的地的醫療制度後，便要了解自己已投保醫療保險的條款及限制。在香港，多數高端醫療保險都設有地域限制，例如亞洲、全球（美國除外）、全球（包括美國），覆蓋地區愈廣，保費自然愈高。

假設投保人投保時選擇了亞洲地區，如今要移民英加澳紐等，以至美國，便要更改保單的地域選項，由亞洲改為全球（美國除外），以至全球（包括美國）。如果投保人移民後回流，亦可隨時改回地域選項。

值得注意的是，如果投保人移民後才投保，保險公司有可能拒保；此外，如果受保人移民，常駐地有所改變，在外國停留長過指定時間，就算移民目的地屬於受保地域，有關保障亦可能被打折扣。市場上就有醫療保單定明，如受保人於指定地區包括北美及西歐，持續居留365日，受保人在該居留地區所接受的醫療賠償，可永久減至原本可獲賠償額的60%。

無論如何，基於最高誠信原則，如受保人個人資料已更改（居住地或國籍），應以書面通知香港的保險公司，了解會否繼續承保，或是否需要調整保費或修改保障範圍。

總括而言，大家移民前需審視名下醫療保險計劃的細節及條款限制；如欲諮詢，可按此向我們的專業理財顧問聯絡。

霍家成

康宏理財服務有限公司聯席董事

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